부채통합 후 신용점수 변화: 알아두면 좋은 모든 것

부채통합이 신용점수에 미치는 영향

 

여러분, 부채 때문에 밤잠을 설치고 계신가요? 저도 몇 년 전 여러 카드값에 대출까지 겹쳐서 정말 숨이 막힐 지경이었어요. 그때 부채통합을 알게 됐죠. 근데 많은 분들이 궁금해하시는 게 있더라구요.

 

"부채통합하면 신용점수가 떨어지나요?"

 

솔직히 말하자면, 답은 "그럴 수도 있고, 아닐 수도 있어요"입니다. 음... 뭐랄까, 복잡한 문제거든요. 오늘은 제 경험과 최신 데이터를 바탕으로 부채통합이 신용점수에 어떤 영향을 미치는지 자세히 알아볼게요.

 

부채통합이 신용점수를 높이는 방법

 

부채통합은 여러 빚을 하나로 합치는 과정이에요. 이게 어떻게 신용점수를 올릴 수 있을까요?

 

신용카드 사용률 감소

 

부채통합의 가장 큰 장점 중 하나는 신용카드 사용률(신용한도 대비 사용금액)을 낮출 수 있다는 거예요. 신용카드 빚을 부채통합 대출로 갚으면 카드 사용률이 0%로 떨어지죠. 이건 신용점수에 정말 좋은 영향을 미칩니다.

 

예를 들어, 트랜스유니온의 연구에 따르면 부채통합 대출을 받은 소비자들은 평균적으로 신용카드 부채의 58%를 갚았다고 해요. 평균 카드 잔액이 14,015달러에서 5,855달러로 줄었다는 거죠. 이렇게 신용한도 사용률이 낮아지면 신용점수가 올라갑니다.

 

정시 납부 기록 쌓기

 

신용점수에서 가장 중요한 요소가 뭔지 아세요? 바로 납부 이력이에요. 전체 점수의 35%를 차지한답니다. 여러 채무를 하나로 통합하면 매달 여러 곳에 납부하는 대신 한 곳에만 납부하면 되니까 관리가 훨씬 쉬워져요. 결제일을 놓치거나 잊어버릴 가능성이 줄어들죠.

 

정말이지, 여러 카드값 갚는 거 관리하기 진짜 힘들잖아요. 저도 예전에 결제일 놓쳐서 연체 수수료 물은 적 있어요... 진짜 짜증났었죠.

 

신용 다양성 향상

 

다양한 종류의 신용 계좌를 가지고 있으면 신용점수에 도움이 됩니다. 신용카드만 여러 개 있는 것보다 신용카드와 할부 대출(부채통합 대출 같은)을 함께 가지고 있으면 신용 믹스가 다양해져서 점수가 올라갈 수 있어요.

 

부채통합이 신용점수를 떨어뜨릴 수 있는 이유

 

하지만 모든 게 장밋빛은 아니에요. 부채통합 과정에서 신용점수가 일시적으로 하락할 수도 있습니다.

 

하드 조회 발생

 

부채통합 대출이나 밸런스 트랜스퍼 카드를 신청하면 대출 기관에서 신용 조회를 하게 돼요. 이걸 '하드 풀' 또는 '하드 조회'라고 하는데, 이 과정에서 신용점수가 몇 점 떨어질 수 있어요. 보통 5-10점 정도 떨어진다고 하네요.

 

계좌 평균 연령 감소

 

새로운 대출이나 카드를 개설하면 계좌의 평균 연령이 낮아져요. 신용 계좌의 평균 연령은 신용점수에 영향을 미치는 요소 중 하나인데, 오래된 계좌일수록 좋은 영향을 줍니다. 새 계좌가 생기면 평균 연령이 낮아져서 점수가 약간 하락할 수 있어요.

 

새로운 부채 발생 위험

 

부채통합의 가장 큰 함정은 뭘까요? 바로 카드 빚을 갚은 후에 그 카드로 다시 지출하는 거예요. 이렇게 되면 원래 있던 부채에 새로운 부채까지 더해져서 상황이 더 나빠질 수 있어요.

 

솔직히 저도 이 함정에 빠질 뻔했어요. 카드값 다 갚고 나니까 '아, 이제 여유가 생겼네!' 하는 착각이 들더라구요. 정말 조심해야 해요.

 

부채통합 후 신용점수 변화 데이터

 

말로만 하면 믿기 어려우니 실제 데이터를 볼까요? 트랜스유니온의 연구 결과를 보면 부채통합 후 68%의 소비자가 20점 이상 신용점수가 상승했다고 해요. 특히 프라임 등급 이하의 소비자들에게서 가장 큰 개선이 있었습니다.

 

그리고 이런 점수 상승은 일시적인 게 아니었어요. 1년 후에도 (비록 초기보다는 낮은 수준이지만) 점수 개선이 유지됐다고 합니다.

 

신용점수 변화	부채통합 후 비율
20점 이상 상승	68%
변화 없음	20%
하락	12%

 

부채통합 후 신용점수 관리 전략

 

부채통합을 했다면, 이제 신용점수를 더 높이기 위한 전략이 필요해요.

 

정시 납부 철저히 하기

 

가장 중요한 건 역시 정시 납부예요. 부채통합 대출이나 카드 결제를 절대 연체하지 마세요. 자동이체를 설정해두면 잊어버릴 걱정이 없어요.

 

신용카드 사용률 낮게 유지하기

 

카드 빚을 갚았다면, 다시 높은 잔액을 쌓지 마세요. 가능하면 신용한도의 30% 이하로 사용하는 게 좋아요. 이상적으로는 10% 미만이면 더 좋구요.

 

근데 이거 진짜 어렵더라구요. 특히 월말에 돈이 부족할 때... 그래도 참아야 해요.

 

새로운 신용 신청 자제하기

 

부채통합 후에는 당분간 새로운 대출이나 카드를 신청하지 마세요. 하드 조회가 추가로 발생하면 신용점수가 더 떨어질 수 있어요.

 

부채통합 방법 선택하기

 

부채통합 방법에는 여러 가지가 있는데, 어떤 방법을 선택하느냐에 따라 신용점수에 미치는 영향이 달라질 수 있어요.

 

개인 대출

 

가장 일반적인 방법은 개인 대출을 받아서 고금리 부채를 갚는 거예요. 이 방법은 신용카드 사용률을 즉시 낮출 수 있고, 고정 이자율과 상환 기간이 있어 계획적인 상환이 가능해요.

 

밸런스 트랜스퍼 카드

 

0% 또는 낮은 이자율의 밸런스 트랜스퍼 카드로 기존 카드 빚을 옮기는 방법도 있어요. 이 방법은 프로모션 기간 동안 이자를 절약할 수 있지만, 그 기간이 끝나면 높은 이자율이 적용될 수 있으니 주의해야 해요.

 

저는 개인적으로 개인 대출을 선택했어요. 왜냐하면 밸런스 트랜스퍼는 유혹이 너무 크더라구요... 카드가 또 생기니까 쓰고 싶은 마음이 들잖아요.

 

실제 경험담: 내가 겪은 부채통합과 신용점수 변화

 

제 경험을 좀 나눠볼게요. 2023년 초, 저는 여러 장의 신용카드에 총 1,500만원의 빚이 있었어요. 매달 최소 금액만 갚고 있었는데, 이자가 너무 많이 나가서 원금은 거의 줄어들지 않았죠.

 

결국 1,500만원 개인 대출을 받아서 모든 카드값을 한번에 갚았어요. 처음에는 신용점수가 15점 정도 떨어졌어요. 하드 조회와 새 계좌 개설 때문이었죠.

 

하지만 3개월 후부터 점수가 올라가기 시작했어요. 6개월 후에는 부채통합 전보다 35점이나 높아졌습니다. 1년이 지난 지금은 거의 50점 가까이 올랐어요.

 

가장 어려웠던 건 카드를 다시 쓰지 않는 거였어요. 특히 명절이나 생일 같은 특별한 날에 정말 카드를 긁고 싶더라구요. 그래도 참았어요. 그리고 지금은 그때 참길 정말 잘했다고 생각해요.

 

마치며

 

부채통합은 신용점수를 개선하는 좋은 방법이 될 수 있어요. 물론 단기적으로는 약간의 하락이 있을 수 있지만, 장기적으로 보면 대부분의 사람들에게 긍정적인 효과가 있습니다.

 

가장 중요한 건 부채통합 후의 행동이에요. 정시 납부를 철저히 하고, 새로운 부채를 만들지 않는다면 신용점수는 분명히 올라갈 거예요.

 

여러분도 부채의 굴레에서 벗어나 재정적 자유를 찾길 바랍니다. 생각보다 어렵지 않아요. 첫 걸음을 내딛는 용기만 있다면요!

 

아, 그리고 마지막으로 하나만 더! 부채통합을 고려하고 계시다면 여러 금융기관의 상품을 비교해보세요. 이자율과 수수료가 천차만별이거든요. 조금만 발품을 팔면 수백만 원을 아낄 수도 있어요.